En bref : peut-on assurer un chien ou un chat déjà malade ?
Oui, dans la plupart des contrats, si son âge le permet. La maladie déjà connue et ses suites restent exclues : l’assurance ne s’applique qu’aux accidents et aux autres maladies, après le délai de carence, une période sans couverture. Certains refusent un animal qui souffre d’une maladie chronique ; d’autres peuvent de nouveau rembourser les soins d’une maladie restée 24 mois sans symptôme ni soin.
| Votre situation | Ce que prévoient les contrats | Contrats à regarder |
| Maladie chronique en cours de traitement | Exclue pendant toute la durée du contrat ; les autres problèmes de santé restent assurables | Barkibu, sans plafond annuel, avant 11 ans ; Patolo, sans délai de carence, avant 8 ans |
| Maladie guérie, sans symptôme ni soin depuis 24 mois | De nouveau remboursable dans 2 contrats sur 5, sous conditions | Lassie, règle écrite au contrat ; Figo, sur décision de l’assureur, si ces 24 mois précèdent la souscription |
| Chien ou chat de 8 ans ou plus | Souscription refusée par 2 à 4 contrats sur 5, selon l’âge et l’espèce | Lassie, sans âge maximal ; Barkibu, avant 11 ans ; Figo, pour un chat de moins de 10 ans |
| Animal déjà assuré, qui a eu depuis une maladie ou un simple symptôme | Chez un nouvel assureur, ce problème serait un antécédent, donc exclu | Votre contrat actuel |
Pourquoi une maladie déjà connue reste à votre charge
Dans la plupart des contrats, une maladie commence à son premier symptôme, et non le jour du diagnostic. S’il précède le contrat, ses suites ne sont pas remboursées.
Un traitement à vie, sans remboursement
Le diabète du chien dure en général toute la vie, selon le manuel vétérinaire MSD, et son traitement se réévalue tous les 4 à 6 mois une fois l’animal stabilisé. Chez le chat, l’insuffisance rénale chronique est irréversible, selon la même source. Si la maladie a commencé avant le contrat, consultations, examens et médicaments restent à vos frais. À la clinique vétérinaire des Écrins, à Gap (Hautes-Alpes), une consultation générale coûte 48 € et une échographie abdominale 97 €, d’après ses tarifs mis à jour le 5 février 2026.
Un symptôme ancien, même sans diagnostic
Une boiterie, des démangeaisons ou une soif inhabituelle apparues avant la souscription suffisent parfois à faire exclure la maladie diagnostiquée ensuite. Elle est alors considérée comme un antécédent, c’est-à-dire une maladie d’avant le contrat, non remboursée, même si l’animal n’avait pas vu de vétérinaire. Lors d’une demande de remboursement, l’assureur peut réclamer le dossier vétérinaire, parfois sur les 24 derniers mois, et refuser de payer s’il ne l’obtient pas.
Une rechute rattachée à la première maladie
Les suites d’un antécédent, rechutes et complications, sont en général exclues elles aussi. Or certaines maladies reviennent. Environ la moitié des chats atteints d’une cystite sans cause identifiée rechutent dans l’année, d’après le manuel MSD. Après une rupture du ligament croisé, entre 40 et 60 % des chiens ont un jour le même problème à l’autre genou, selon le Collège américain des chirurgiens vétérinaires (ACVS). L’assureur peut y voir la suite du premier épisode.
Un signe apparu pendant le délai de carence
Le délai de carence dure entre 28 et 45 jours pour une maladie dans 4 des 5 contrats comparés, et jusqu’à 12 mois pour certaines affections. Si un symptôme apparaît pendant ce délai, les soins ne sont pas remboursés. La maladie devient aussi un antécédent.
Les critères de choix pour un animal déjà malade
Commencez par les conditions d’entrée et le sort de la maladie connue. Carence, âge limite et plafond viennent ensuite ; la franchise, c’est-à-dire la somme retenue par l’assureur, compte moins.
Une souscription ouverte à un animal malade
Certains contrats n’assurent pas un animal souffrant d’une maladie chronique ou récidivante. D’autres demandent de déclarer chaque maladie connue avant de signer, symptôme remarqué compris. Si une maladie ou un symptôme est caché volontairement, le contrat peut être annulé et vous perdez les cotisations versées.
Une exclusion limitée à la maladie déjà connue
Les contrats les plus sévères rattachent à la maladie connue tout problème de même diagnostic ou de mêmes symptômes, y compris sur une autre partie du corps. Une otite soignée il y a 3 ans peut alors laisser la suivante à votre charge. Les moins sévères ne visent que les maladies dont vous aviez connaissance, mais un symptôme déjà remarqué suffit parfois.
Une maladie guérie de nouveau remboursée après 24 mois
De rares contrats remboursent de nouveau les soins d’une maladie ancienne si l’animal n’a eu ni symptôme, ni examen, ni traitement pendant 24 mois. Ce délai court depuis le dernier traitement, ou doit précéder la souscription. La règle est écrite au contrat, ou laissée à l’assureur. Sans cette clause, vous risquez de régler la facture d’une rechute, même 5 ans après la guérison. Une maladie chronique traitée en continu n’en bénéficie pas.
Un délai de carence court
Avec 45 jours de carence au lieu de 30, la période où un premier signe suffit à exclure la maladie s’allonge de moitié. Pour une opération ou certaines affections, comme l’arthrose, ces délais se comptent parfois en mois. Il existe des contrats sans carence. Sinon, vous devrez attendre la fin du délai, et ce qui apparaît avant n’est pas remboursé.
Un âge limite supérieur à celui de votre animal
Selon le contrat, l’espèce et parfois la race, les nouvelles souscriptions s’arrêtent entre 5 et 11 ans. Passé l’âge limite, la réponse est un refus, quel que soit l’état de santé. Certains contrats n’en fixent aucun, pour l’assurance chien sans limite d’âge comme pour l’assurance d’un chat âgé. Une fois le contrat souscrit, la couverture se poursuit en général sans limite d’âge.
Le plafond annuel de la 1ʳᵉ année
Le plafond annuel limite les remboursements d’une année. Un contrat sans carence le réduit parfois les premières années. Avec un remboursement de 80 % limité à 750 € la 1ʳᵉ année, vous payez 1 250 € sur 2 000 € de soins garantis, contre 400 € avec un plafond d’au moins 1 600 €.
Un forfait prévention disponible dès le 1ᵉʳ jour
Ce forfait rembourse chaque année des vaccins ou des antiparasitaires, le plus souvent sans carence, dans une limite qui va ici de 75 à 220 €. Certains y ajoutent les bilans de santé, les aliments thérapeutiques ou les compléments alimentaires. Le suivi d’une maladie déjà diagnostiquée n’en fait pas partie, et certains contrats l’excluent expressément. Pour vous, c’est parfois la seule somme utilisable sans attendre.
Une avance de frais pour les soins à venir
Avec l’avance de frais, l’assureur ou son prestataire règle directement la clinique, puis applique les garanties. Sans ce service, vous avancez toute la facture, 2 000 € pour une opération par exemple, puis attendez le remboursement. Ce service ne fonctionne que chez les vétérinaires partenaires et ne lève aucune exclusion. La part non remboursée vous est réclamée ensuite.
TOP 5 des assurances pour un chien ou un chat déjà malade
Une fois les conditions d’entrée remplies, notre classement donne le même poids au sort de la maladie déjà connue, à l’âge limite et au plafond annuel. Le délai de carence, le forfait prévention et l’avance de frais départagent les contrats proches. Pour chaque assureur, nous retenons la formule à 80 % au plafond le plus élevé, hors option, d’après les conditions générales et les fiches d’information consultées le 6 octobre 2026.
Lassie – une maladie guérie de nouveau remboursable
Lassie n’impose aucun âge maximal à la souscription. Après 24 mois sans symptôme, examen ni traitement, il rembourse de nouveau les soins d’une maladie ancienne, hors maladie chronique. Cette règle est écrite au contrat et ne dépend pas d’une décision de l’assureur.
La formule à privilégier
Lassie Or à 80 % rembourse 80 % des frais couverts, jusqu’à 5 000 € par an, sans franchise. Les 24 mois se comptent depuis le dernier traitement. Après une 1ʳᵉ rupture du ligament croisé, toute nouvelle rupture est rattachée à la première, même sur l’autre patte. La carence dure 30 jours pour une maladie et 120 jours pour une opération qui en découle. Elle passe à 12 mois pour 6 familles de maladies, dont l’arthrose et les dysplasies. Les maladies héréditaires sont exclues. Le budget préventif, 220 € par an pour un chien et 150 € pour un chat, rembourse vaccins, nourriture thérapeutique et compléments alimentaires.
Notre avis
Si votre compagnon a guéri d’un problème isolé, une gastro-entérite par exemple, Lassie est notre premier choix. Sous conditions, une rechute redevient remboursable ; chez Barkibu, Patolo et Santévet, elle reste exclue définitivement. Il assure aussi un chat de 11 ans, que les autres contrats refusent. En contrepartie, vous devrez patienter plus longtemps qu’ailleurs avant d’être garanti pour l’arthrose. Si votre animal est déjà assuré, changer de contrat lui ferait perdre la garantie de ce qui est apparu depuis.
Barkibu – sans plafond annuel avant 11 ans
Barkibu assure un animal de moins de 11 ans sans plafond annuel. Il fait déclarer les maladies antérieures et les inscrit au contrat, mais il exclut aussi celles que vous ignoriez.
La formule à privilégier
Barkibu Formule Illimitée rembourse 80 % des frais couverts, sans plafond annuel ni franchise. En dehors des maladies déclarées à la souscription, l’animal doit être en bonne santé et avoir de 8 semaines à moins de 11 ans. Les maladies déclarées restent exclues, même guéries. Un problème aux mêmes symptômes, même ailleurs sur le corps, est traité comme la même maladie. La carence dure 28 jours pour une maladie. Elle passe à 6 mois pour 9 affections, dont l’épilepsie et la dermatite atopique, si l’animal a 6 mois ou plus. La prévention paie 80 % des vaccins, jusqu’à 100 € par an, hors suivi d’une maladie diagnostiquée.
Notre avis
À 9 ans, votre chien sous traitement peut encore être assuré chez Barkibu si vous déclarez sa maladie, alors que Figo, Patolo et Santévet le refusent. Pour ses futurs problèmes de santé, les remboursements ne sont pas limités ; ailleurs, la 1ʳᵉ année, ils s’arrêtent à 5 000 € au mieux. Il reste 2ᵉ : un trouble proche de l’ancien, comme une otite à l’autre oreille, risque de ne pas être remboursé. Si sa maladie est guérie, préférez Lassie, qui la rembourse de nouveau sous conditions.
Figo – une maladie ancienne parfois couverte
Figo exclut les maladies dont vous aviez connaissance à la souscription, mais peut décider de couvrir, au cas par cas, celles restées sans aucun soin pendant les 24 mois qui la précèdent. Il faut les déclarer avant de signer.
La formule à privilégier
Figo à 80 % rembourse 80 % des frais couverts, jusqu’à 4 000 € par an, avec une franchise annuelle de 0, 50 ou 100 €. La souscription reste soumise à l’accord de Figo. Elle est ouverte au chien de moins de 8 ans et au chat de moins de 10 ans. Passé ces âges, le taux est ramené à un maximum plus bas. La carence dure 30 jours pour une maladie, chronique ou non. La cotisation peut être revue chaque année selon l’état de santé de l’animal et les remboursements versés. Le forfait prévention, jusqu’à 200 € par an au choix, paie les vaccins sans carence.
Notre avis
Si votre chien a été soigné il y a 4 ans pour un problème jamais revenu, Figo peut accepter d’en rembourser de nouveau les frais, sans y être obligé. Il n’arrive que 3ᵉ : Lassie en fait une règle écrite, et Barkibu assure un chien plus âgé, sans plafond annuel. Avant de vous engager, demandez que sa décision figure sur votre certificat d’assurance. Si l’animal retombe malade, votre cotisation risque aussi d’augmenter à l’échéance.
Patolo – une maladie nouvelle garantie sans carence
Sans délai de carence, Patolo rembourse les soins d’une maladie nouvelle dès le 1ᵉʳ jour, dans la limite de son plafond et hors exclusions du contrat. C’est le seul des 5 contrats comparés à ne prévoir aucune carence pour tout nouvel assuré. Les antécédents n’empêchent pas d’y souscrire avant 8 ans, mais ils restent exclus.
La formule à privilégier
Patolo Premium rembourse 80 % des frais couverts, sans franchise, sous un plafond progressif. Il est de 750 € la 1ʳᵉ année et de 1 500 € au total sur les 2 premières ; il disparaît dès la 3ᵉ. Sont exclues les maladies survenues ou constatées avant le contrat, ou dont l’origine est antérieure, et leurs suites. Elles ne redeviennent pas remboursables, même guéries. Les téléconsultations vétérinaires sont gratuites, illimitées et hors plafond. Compté dans ce plafond, le budget Bien-Être, 100 € par an, paie bilans de santé et vaccins. Patolo accepte un animal de 8 semaines à moins de 8 ans.
Notre avis
Quand votre animal suit un traitement à vie, Patolo est le contrat à choisir pour un autre problème de santé qui apparaîtrait vite. Ailleurs, ce problème n’est pas garanti si son 1ᵉʳ signe survient pendant la carence. L’exclusion est souvent définitive. Ses plafonds de départ le limitent à la 4ᵉ place : la 1ʳᵉ année, chacune des autres formules va au moins jusqu’à 3 000 €. Choisissez-le si vous pouvez payer seul une grosse opération les 2 premières années.
Santévet – l’avance des frais avec Payvet
Chez les vétérinaires partenaires, le service Payvet de Santévet avance les frais, puis applique les garanties. Votre part est prélevée en 3 fois au plus, sans frais, si la facture dépasse 50 €. La souscription se fait sans bilan de santé, mais la maladie connue reste exclue pendant toute la durée du contrat, même guérie.
La formule à privilégier
Santévet Confort+ rembourse 80 % des frais couverts, jusqu’à 3 000 € par an, moins 30 € de franchise annuelle. Toute maladie dont le 1ᵉʳ symptôme est apparu avant le contrat ou pendant la carence est exclue, avec ses suites. La carence dure 45 jours pour une maladie, 6 mois pour l’opération qui en découle. Le budget prévention, 75 € par an, paie dès le 1ᵉʳ jour bilans de santé et aliments thérapeutiques. Les maladies héréditaires sont exclues, hors dysplasie de la hanche sous conditions. Confort+ accepte un chien de moins de 5 ou 7 ans selon la race, et un chat de moins de 8 ans.
Notre avis
Pour un animal encore jeune, Santévet est utile si vous ne pouvez pas avancer une grosse facture, 2 000 € d’opération par exemple. Il ferme pourtant notre classement. Une maladie guérie n’y redevient pas remboursable, et il refuse un chien plus tôt que les 4 autres. Sa carence maladie est aussi la plus longue des 5 contrats, 17 jours de plus que chez Barkibu.
Classement des assureurs
Dans les 5 contrats, une maladie chronique en cours de traitement à la souscription reste exclue, quelle que soit la formule. Le prix d’une assurance et ses options se vérifient dans le devis ou les dispositions particulières.
| Rang | Assureur | Formule conseillée | Maladie déjà connue | Délai de carence | Âge à la souscription | Notre avis |
| 1 | Lassie | Or : 80 %, 5 000 € par an | Exclue ; hors maladie chronique, de nouveau remboursable après 24 mois sans symptôme, examen ni traitement | 30 jours ; 120 jours pour une opération après maladie ; 12 mois pour 6 familles de maladies, dont l’arthrose | Aucun âge maximal | Règle des 24 mois écrite au contrat et aucun âge maximal, mais 12 mois de carence pour l’arthrose |
| 2 | Barkibu | Formule Illimitée : 80 %, sans plafond annuel | À déclarer ; exclue, et inscrite comme telle au contrat ; pas de nouveau remboursement | 28 jours ; 6 mois pour 9 affections si l’animal a 6 mois ou plus | De 8 semaines à moins de 11 ans | Sans plafond annuel, mais antécédents définis très largement |
| 3 | Figo | 80 %, 4 000 € par an | À déclarer ; exclue ; couverte au cas par cas si aucun soin dans les 24 mois avant la souscription | 30 jours ; aucun après 6 mois d’assurance continue ailleurs | Chien de moins de 8 ans, chat de moins de 10 ans | Maladie ancienne étudiée, mais décision laissée à l’assureur |
| 4 | Patolo | Premium : 80 %, 750 € la 1ʳᵉ année, 1 500 € sur les 2 premières, sans plafond annuel dès la 3ᵉ | Exclue avec ses suites, même si seule son origine est antérieure ; pas de nouveau remboursement | Sans carence | De 8 semaines à moins de 8 ans | Autres maladies garanties tout de suite, mais plafond bas au départ |
| 5 | Santévet | Confort+ : 80 %, 3 000 € par an, franchise de 30 € | Exclue avec ses suites pendant toute la durée du contrat, même guérie | 45 jours ; 6 mois pour une opération après maladie | Chien de moins de 5 ou 7 ans selon la race, chat de moins de 8 ans | Avance des frais, mais maladie guérie non remboursée et âge limite bas |
Notre avis et recommandations
Lassie arrive en tête. Pour un animal déjà malade, comparez ensuite ce que chaque contrat garantit en dehors de sa maladie, et ce qu’il prévoit si elle guérit.
Lassie pour une maladie guérie ou un animal âgé
Si la maladie est guérie, retenez d’abord Lassie : après 24 mois sans symptôme, examen ni traitement, ses frais redeviennent remboursables, alors que Figo se réserve la décision. À partir de 11 ans, c’est aussi le seul contrat comparé encore ouvert. Une maladie chronique déjà connue y reste exclue.
Barkibu avant 11 ans, Patolo avant 8 ans si la maladie est chronique
Barkibu, 2ᵉ de notre classement, assure un animal de moins de 11 ans, sans plafond annuel. Patolo convient mieux si vous craignez un autre problème de santé dès les premières semaines : il le garantit sans carence, jusqu’à 750 € la 1ʳᵉ année en Premium.
Votre contrat actuel si l’animal est déjà assuré
Ce qui est apparu après la carence de votre contrat actuel, maladie ou simple symptôme, y reste remboursable, dans la limite de son plafond et de ses exclusions. Chez un nouvel assureur, ce serait un antécédent, donc exclu. Ne changez que si votre assureur résilie le contrat.
FAQ
Peut-on assurer un chat déjà malade ?
Oui, s’il n’a pas dépassé l’âge limite du contrat. Une assurance chat souscrite après le diagnostic d’un diabète ou d’une insuffisance rénale ne rembourse pas les soins de cette maladie. Santévet et Patolo acceptent un chat de moins de 8 ans, Figo de moins de 10 ans, Barkibu de moins de 11 ans, Lassie sans âge maximal.
Faut-il déclarer la maladie de son animal à l’assureur ?
Oui, sans rien omettre dans vos réponses, pas même un symptôme jamais montré au vétérinaire. Figo et Barkibu font déclarer les maladies connues ; Lassie et Santévet exigent des réponses exactes. Même sans questionnaire de santé, l’assureur peut consulter le dossier vétérinaire. Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat. Une erreur involontaire réduit le remboursement si elle est découverte après une demande ; avant, elle expose à une hausse de cotisation ou à une résiliation.
Peut-on changer d’assurance quand son animal est tombé malade ?
Oui, mais la maladie n’est plus remboursée par la nouvelle assurance chien ou chat, et une carence recommence le plus souvent. Depuis le 1ᵉʳ juillet 2023, les professionnels du secteur se sont engagés à permettre la résiliation à tout moment après la 1ʳᵉ année, sans frais ni pénalité ; cette faculté doit figurer sur l’avis d’échéance. Un préavis de 1 à 2 mois est parfois demandé.
L’assureur peut-il résilier le contrat d’un animal devenu malade ?
Oui, à l’échéance annuelle, avec un préavis de 2 mois et en motivant sa décision. Les contrats de Barkibu, Lassie, Patolo et Santévet prévoient aussi une résiliation après une demande de remboursement, effective 1 mois après sa notification. Vous avez alors ce délai pour chercher un contrat, qui n’assurera que les problèmes de santé à venir.
Quelles assurances refusent un animal déjà malade ?
Celles qui exigent un animal en bonne santé. Le contrat Kozoo demande un animal qui ne soit pas « atteint d’une maladie congénitale, héréditaire, chronique ou récurrente ». Carrefour Assurance pose une condition équivalente, comme Animaux Santé dans ses formules Zen, Eco+, Accident et Urgence. Parmi les 5 contrats comparés, Barkibu le demande aussi, en dehors des maladies déclarées à la souscription, qui sont alors exclues.
Une formule accident suffit-elle pour un animal malade ?
Non, elle ne rembourse que les blessures accidentelles, jusqu’à son plafond. Parmi les 5 contrats, Figo en prévoit une : les frais dus à une maladie, ancienne ou nouvelle, n’y sont pas couverts. Chez Barkibu, une lésion causée ou aggravée par une maladie antérieure n’est pas considérée comme un accident.
Une maladie héréditaire encore invisible est-elle un antécédent ?
Non, tant qu’aucun symptôme n’est apparu, dans les contrats qui remboursent les soins de ces maladies. Lassie les exclut toutefois, même apparues après la souscription ; Santévet aussi, hors dysplasie de la hanche sous conditions. Barkibu, Figo et Patolo remboursent les soins de certaines d’entre elles, après une carence ou sous un plafond. Les règles diffèrent pour chaque maladie congénitale du chien, de la dysplasie au souffle au cœur.
