À quoi correspond un délai de carence et une franchise dans une mutuelle ?
Le délai de carence et la franchise sont deux éléments essentiels dans une formule d’assurance. Ils détermineront votre niveau de remboursement et la date à partir de laquelle vous pourrez commencer à être couvert par votre mutuelle animale.
Le délai de carence
Le délai de carence correspond à un laps de temps durant lequel le propriétaire de l’animal assuré ne sera pas indemnisé, même pour les soins habituellement remboursés dans son contrat.
La durée du délai de carence peut être variable selon les assurances et la formule choisie. Les assureurs ont toutefois l’obligation de mentionner la durée des délais de carence appliqués. Certaines compagnies ne prévoient aucun délai de carence. D’autres fixent une durée pouvant fluctuer entre 2 jours et plusieurs mois. Ce délai diffère en général selon le type de soins à rembourser.
À titre d’exemple, voici les délais de carence les plus couramment appliqués par les assureurs :
- pas de délai de carence prévu pour les soins inclus dans un forfait prévention (vaccins, détartrage, stérilisation, etc.),
- 2 à 3 jours pour les accidents ou consultations d’urgence,
- 15 à 45 jours pour les maladies,
- plusieurs mois pour les maladies nécessitant une intervention chirurgicale.
La franchise
En lisant les devis proposés par votre mutuelle animale, vous remarquez que la compagnie vous impose une franchise. Mais à quoi cela renvoie-t-il ?
En fait, il s’agit du montant des frais médicaux du chat ou chien qui demeurent à la charge du propriétaire. Selon la compagnie, cette franchise se présente sous forme de montant en euros ou de pourcentage.
Le montant des franchises varie d’une compagnie d’assurance animale à une autre et peut aller de 10 à 150€ ou de 10 à 40%.
A noter que les assureurs peuvent appliquer cette franchise de deux façons :
- Soit cette franchise est appliquée sur chaque sinistre.
- Soit une seule fois dans l’année. Le montant est donc déduit en intégralité pendant la première demande de remboursement.
Enfin, il faut savoir que certaines compagnies d’assurance pour chiens proposent des formules sans franchise. Ce qui veut dire qu’en fonction du pourcentage de prise en charge de votre mutuelle, la totalité des soins remboursés peuvent être pris en charge sans avance de votre part.
Pourquoi les assureurs appliquent-ils des délais de carence et des franchises ?
Les compagnies d’assurance pour animaux appliquent des délais de carence et une franchise pour diverses raisons.
Les délais de carence : une manière pour l’assureur d’éviter les fraudes à l’assurance
En ce qui concerne les délais de carence, ils permettent à l’assureur de se protéger contre les fraudes ou les abus à l’assurance. En effet, cela lui permet de ne pas rembourser des frais de soins vétérinaires importants tout juste après la souscription de la mutuelle.
Durant la durée du délai de carence, l’assureur peut ainsi vérifier que l’animal est exempt de toute maladie et que le propriétaire n’a pas menti sur l’état de santé de son chien.
La franchise : un moyen de responsabiliser le propriétaire de l’animal
L’application d’une franchise suit également la même perspective que le délai de carence. Elle vise à limiter les abus des maîtres qui amèneraient trop fréquemment leurs animaux chez le vétérinaire sans raison valable.
La franchise a donc pour objectif de rendre les propriétaires plus responsables, en laissant à leur charge une somme à payer de leur poche.
Comparatif des meilleures assurances sans délai de carence ni franchise, avec effet immédiat
L’état de santé d’un chien ou chat qui atteint l’âge adulte doit être suivi de près. Vous devez, dès lors, souscrire votre animal poilu à l’une des meilleures assurances, sans délai de carence ni franchise pour assurer le bien-être de votre toutou.
SantéVet
SantéVet est une assurance qui propose 5 formules de protection qui conviennent à tous les budgets et qui s’adaptent aux besoins particuliers de votre compagnon à 4 pattes.
Les franchises
La franchise de SantéVet varie en fonction de la formule choisie. La formule Light est sans franchise, puis une franchise dont le montant augmente progressivement est établie, variant de 20 à 75 € pour la formule Optimal.
Les délais de carence
Le forfait prévention disponible pour toutes les formules est utilisable directement après souscription. Par contre, il faut compter un délai de carence de 48 h pour les accidents et de 45 jours pour les maladies et 6 mois pour les interventions chirurgicales liées à une pathologie.
Les prix
Les tarifs de SantéVet commencent à moins de 20 € par mois pour la formule Light et passe à presque 30 €/mois pour une formule Confort. Comptez plus de 50 €/mois pour une formule Premium et Optimal.
Bénéficiez en plus des bons plans SantéVet avec deux mois offerts en souscrivant à un nouveau contrat.
Notre avis
Avec ses plafonds annuels de remboursement élevés (entre 1 100 et 2 500 €) et son pack prévention disponible pour toutes les formules, la compagnie SantéVet vous offre une protection étendue quel que soit votre budget. Avec la formule Optimal, soyez remboursé intégralement sur vos frais médicaux et offrez la meilleure protection possible à votre chien.
Lovys
Cette assurance, créée en 2017, propose 3 packs de protection personnalisés. À partir de la formule intermédiaire, les soins préventifs sont pris en charge à hauteur maximale de 100 € par an.
Les franchises
Lovys ne prend aucune franchise sur l’ensemble de ses packs de protection.
Les délais de carence
Pour les accidents, le délai de carence est de 48 h après signature du contrat. Prévoir 45 jours pour les maladies et 4 mois pour les actes chirurgicaux liés à une maladie. En ce qui concerne les options, comptez 3 mois après souscription.
Les prix
Lovys propose d’assurer votre chien à partir de 13 €/mois. Profitez de notre code promo Lovys pour toute nouvelle souscription, qui vous permettra de bénéficier de 2 mois offerts.
Notre avis
Lovys propose des formules de protection sans engagement et aux garanties protectrices. En effet, la prise en charge des frais vétérinaires est comprise entre 60 et 80 % et des options supplémentaires peuvent être souscrites pour améliorer la couverture de votre chien comme une aide pour l’alimentation thérapeutique ou un capital en cas de perte ou de vol.
Kozoo
Kozoo est une assurance animale en ligne qui propose 2 formules de protection personnalisables. La prise en charge des soins remboursés est comprise entre 50 et 100 % du montant des frais vétérinaires de votre fidèle compagnon.
Les franchises
Kozoo n’applique aucune franchise pour les soins remboursés. Seule la garantie responsabilité civile comprend une franchise de 500 €, en cas de dommages corporels causés à un tiers.
Les délais de carence
Vous bénéficierez pleinement de l’étendue de votre contrat en :
- 48 heures pour les accidents,
- 14 jours pour les maladies,
- 90 jours pour certaines pathologies, les soins préventifs et la garantie responsabilité civile,
- un an pour l’option capital décès.
Les prix
Avec Kozoo, assurez votre chien dès 6,66 €/mois. Faites vite un devis sur le site de l’assureur pour connaitre le montant de votre offre personnalisée.
Notre avis
Kozoo est une jeune mutuelle pour chien prometteuse. Ses formules ultra-flexibles vous permettent de profiter d’une assurance santé personnalisée, qui s’ajuste parfaitement aux besoins de votre animal et à votre budget. De plus, Kozoo vous rembourse sans franchise et ses délais de carence sont minimes.
Dalma
Dalma est une assurance 100 % en ligne. Elle propose une formule entièrement personnalisable pour les chiens et les chats à partir des 2 mois de votre animal. Avec cet assureur, choisissez votre niveau de prise en charge (entre 60 et 100 %), ainsi que votre plafond d’indemnisation (jusqu’à 2500 €/an).
Les franchises
Dalma vous permet de bénéficier d’une formule sans franchise quelles que soient les modalités de votre couverture.
Les délais de carence
Les délais de carence de Dalma dépendent du type de soins réalisés :
- prise en charge immédiate pour les soins compris dans le forfait bien-être,
- 48 h pour les accidents,
- 5 à 45 jours pour les maladies,
- 120 jours pour les opérations chirurgicales liées à une pathologie.
Les prix
Souscrivez une formule sans franchise avec Dalma à partir de 14,99 €/mois pour un chiot de 3 mois. Profitez du code promo Dalma et gagnez un mois gratuit.
Notre avis
Le point fort de Dalma c’est sa formule personnalisable qui s’adapte à votre budget. Le fait que sa formule soit sans franchise est un autre avantage non négligeable de l’assureur.
En ce qui concerne la durée de ses délais de carence, cette compagnie propose un système avantageux qui vous permet de réduire de 40 jours votre délai de carence pour les maladies. Pour en profiter, rien de plus simple, il vous suffit de présenter à votre assureur, au moment de la souscription, un certificat médical attestant de la bonne santé de votre animal.
Acheel
Acheel est une assurtech récente, qui prône un contrat sur-mesure et 100 % personnalisé. Hospitalisation, médicaments, urgence accidents, maladies, de nombreuses garanties protègent au mieux votre fidèle compagnon.
Les franchises
Avec Acheel, le montant de votre franchise est personnalisable. Plus elle est haute et moins vous payerez cher vos cotisations. Ce qui vous permet d’avoir la possibilité de gérer au mieux votre budget.
Les délais de carence
Le délai de carence de base chez Acheel est de 60 jours. Cependant, grâce à un certificat prouvant la bonne santé de votre chien, il est possible de la réduire à 45, 15, voire 7 jours.
Les prix
Acheel propose d’assurer votre animal à partir de 2,29 €/mois. Profitez des bons plans Acheel et économisez grâce à une remise immédiate de 20 % pour la souscription d’un nouveau contrat.
Notre avis
Acheel est un assureur qui propose une formule personnalisée. L’avantage d’Acheel, c’est sa possibilité de choisir les garanties qui vous intéressent, ainsi que le montant de votre plafond d’indemnisation et celui de votre franchise, afin d’ajuster au mieux votre contrat à vos contraintes financières.
Carrefour Assurance
Carrefour assurance propose 3 formules pour protéger votre fidèle compagnon (Accident, Équilibre et Équilibre +). La souscription peut se faire en ligne après avoir réalisé un devis détaillé dès les 3 mois de votre chien jusqu’à ses 6 ou 8 ans, selon la couverture choisie.
Les franchises
La franchise minimale des contrats de Carrefour assurance est de 20 €. Au-delà, elle correspond au 20 % du montant total des actes médicaux à régler.
Les délais de carence
Les délais de carence de Carrefour Assurance sont de 15 jours pour les accidents, les consultations vaccinales et le capital décès. Pour toutes les autres garanties, il faudra attendre 60 jours pour bénéficier de tout le niveau de protection compris dans votre contrat. À noter que si vous aviez déjà assuré votre chien précédemment et que vous souhaitez changer d’assureur pour Carrefour assurance sans délai d’interruption, Carrefour assurance annule le délai de carence et vous fait bénéficier de ses garanties immédiatement.
Les prix
Assurez votre chien avec la formule Accident dès 5,42 €/mois, prévoyez quelques euros de plus pour la formule Équilibre et environ une trentaine d’euros mensuels pour la formule Premium.
Notre avis
Carrefour assurance propose des formules pour tous les budgets. Sa franchise est assez faible quel que soit le montant total à payer. La prise en charge en cas d’accident est de 80 % pour toutes les formules. Seul bémol, la formule Éco ne couvre les frais médicaux de votre chien qu’en cas d’accident. Aucune prise en charge ne sera donc faite en cas de maladie. Pour pouvoir bénéficier d’une protection étendue, il faudra souscrire au moins à la formule intermédiaire.
Classement des assurances sans carence ni franchise
| Compagnies d’assurance | Prix mensuels | Franchise | Délai de carence |
| SantéVet | Entre 19 et plus de 50 € | Entre 0 et 75 € | 48 h pour les accidents 45 jours pour les maladies 6 mois pour les interventions chirurgicales liées à une maladie |
| Lovys | À partir de 13 € | 0 € | 48 h : accidents 45 jours : maladies et 4 mois pour les interventions chirurgicales 3 mois pour les options |
| Kozoo | Dès 6,66 € | Sans franchise | 2 jours pour les accidents 14 jours pour les maladies 90 jours pour les garanties optionnelles 1 an pour le capital décès |
| Dalma | À partir de 14,99 € | Sans franchise | Prise en charge immédiate pour le forfait bien-être 2 jours pour les accidents 5 à 45 jours pour les maladies 120 jours pour les opérations chirurgicales dues à une pathologie |
| Carrefour assurance | Entre 5,42 et 28 € | Franchise minimale de 20 € Le montant de la franchise équivaut à 20 % du total à régler. | 15 jours pour les accidents et le capital décès 60 jours pour les autres garanties |
| Acheel | À partir de 2,29 € | Franchise personnalisable | 60 jours, mais possibilité de réduire ce délai en présentant un justificatif attestant de la bonne santé de votre chien |
Le prix d’une mutuelle pour chien sans délai de carence ni franchise
Le prix d’une mutuelle pour chien s’élève en moyenne entre 10 et 25 €/mois. Toutefois, ce tarif peut être amené à fortement évoluer en fonction du niveau de garanties choisi et des caractéristiques propres à votre animal.
Les principaux facteurs qui influencent les tarifs
Les prix de votre mutuelle pour chien seront notamment impactés par :
- l’âge de votre chien : plus vous souscrivez à une assurance santé lorsque votre animal est jeune, moins vos cotisations seront chères,
- l’état de santé de votre animal : un chien en bonne santé vous permet d’économiser sur vos mensualités et dans certains cas de réduire le délai de carence initialement prévu par l’assureur,
- sa race,
- la localisation du lieu où vous êtes domicilié,
- la formule souscrite : plus votre niveau de garanties est élevé (plafond de remboursement haut, franchise basse, degré de prise en charge important), plus vous payerez cher votre mutuelle pour chien.
Les tarifs par formule
| Types de formules d’assurance chien | Prix moyens mensuels | Protection comprise dans la formule |
| Formule initiale | Entre 5 et 15 € | Entre 50 et 80 % de prise en charge des soins remboursés Souvent prise en charge exclusive des soins liés aux accidents Plafond d’indemnisation annuel entre 1 000 et 2 000 € |
| Formule complète | Entre 25 et plus de 50 € | Entre 80 et 100 % des frais vétérinaires pris en charge remboursés Plafond de remboursement pouvant atteindre les 3 000 € Forfait prévention inclus ou en option (vaccins, stérilisation, vermifuge, etc.) |
Prix par assureur
| Compagnies d’assurance | Prix mensuels pour une formule économique |
| AG2R la mondiale | 11,90 € |
| Pety | 19 € |
| Animaux santé | 20,82 € |
| Selfassurance | 3,94 € |
| Solly azar | 9,38 € |
Conclusion
Si l’on compare les moyennes des tarifs d’une assurance chien sans franchise et à prise d’effet immédiate avec les contrats plus classiques, on se rend compte effectivement que les prix d’une formule sans franchise et sans délai de carence sont un peu plus élevés.
Toutefois, en pratique, si l’on additionne toutes les économies réalisées (meilleurs remboursements, prise en charge immédiate, pas de restriction sur le nombre de visites, etc.), ce type de formules propose un rapport qualité-prix très satisfaisant, qui peut se révéler même plus rentable.
Surtout dans le cas de figure où votre chien a besoin d’être suivi régulièrement par le vétérinaire.
Comment payer moins cher sa mutuelle sans délai de carence ni franchise
Le nombre de mutuelles pour chien se multiplie de plus en plus. Faire le bon choix peut vite devenir une tâche complexe. Pour vous aider dans vos recherches, voici quelques conseils et astuces pour trouver l’assurance pour chien au meilleur prix.
Utiliser un comparateur de prix
L’outil le plus efficace pour dénicher l’offre la moins chère reste le comparateur d’assurance chien. Grâce à cet outil numérique gratuit et sans engagement, comparez des dizaines de formules en seulement quelques minutes et ne sélectionnez que les offres qui correspondront vraiment à vos attentes.
Profiter des offres promotionnelles
Les assureurs proposent régulièrement des promotions sous forme de codes promos qui vous permettent de bénéficier de mois gratuits et de remise immédiate. N’hésitez pas à en profiter lors de votre souscription en ligne.
À savoir, lorsque vous souhaitez assurer plusieurs animaux, faites-le de préférence chez le même assureur. Vous profiterez ainsi de réduction pouvant aller jusqu’à 15 %, voire plus sur vos contrats supplémentaires.
Opter pour la formule adaptée aux besoins réels de votre chien
Souscrire une formule haut de gamme n’est pas forcément nécessaire dans toutes les situations. Si votre budget est limité, opter pour une formule initiale ou intermédiaire peut parfois faire l’affaire, surtout si votre chien n’a pas de problème de santé particulier.
Privilégier les assurances en ligne
Les assureurs offrant des services 100 % dématérialisés proposent généralement des cotisations moins élevées. Cela est dû en grande partie à leur coût de fonctionnement moins élevé que les mutuelles animaux proposant un accueil physique.
Payer en une seule fois vos cotisations
De nombreuses mutuelles vous laissent la possibilité de payer vos cotisations en une seule fois ou de manière mensualisée. Dans la majorité des cas, payer ses cotisations annuellement vous permettra de bénéficier d’une ristourne sur le prix de votre contrat d’assurance chien.
Notre avis sur l’assurance chien sans carence ni franchise
Les assureurs qui proposent ce type d’offres ne sont pas forcément les moins chers, car l’absence de franchise majore souvent les cotisations d’un contrat. Idem pour l’absence de délai de carence. C’est pourquoi les principaux conseils des professionnels en assurance est de souscrire à une assurance pour chien lorsque votre chien est encore jeune et que son état de santé est encore relativement bon.
Ainsi, vous éviterez les majorations éventuelles et pourrez subvenir à tous les besoins de santé de votre fidèle compagnon tout au long de sa vie. Toutefois, si vous n’avez jamais souscrit une mutuelle animaux et que la santé de votre chien se dégrade, pensez à comparer les offres grâce à un comparateur de prix, afin de trouver l’offre qui sera la plus intéressante en fonction de votre situation.
