En bref : quand l’assurance rembourse-t-elle une maladie congénitale ?
Seulement si le contrat ne l’exclut pas, et si les premiers symptômes apparaissent après la souscription et le délai de carence, une période sans couverture qui peut durer 6 mois. De nombreux contrats excluent toutes ces maladies. Les autres en écartent certaines, allongent la carence ou plafonnent le remboursement par maladie.
Pourquoi une maladie congénitale peut coûter cher
Selon le manuel vétérinaire MSD, les anomalies congénitales ou héréditaires courantes du chien touchent, entre autres, le cœur, le système digestif, les articulations et les testicules.
Hanche ou rotule, des opérations de 1 700 à 5 700 €
La dysplasie de la hanche, développement anormal de l’articulation favorisé par l’hérédité, mène à l’arthrose et touche surtout les grands chiens. La plupart des chiens atteints n’ont pas besoin d’opération. Dans les formes sévères, retirer la tête du fémur coûte entre 1 717 et 2 207 € à la clinique Sirius de Couzeix (Haute-Vienne), selon ses tarifs indicatifs du 1ᵉʳ janvier 2026. La pose d’une prothèse de hanche y est facturée entre 5 338 et 5 723 €. Chez les petits chiens, l’opération d’une luxation de la rotule y coûte entre 2 035 et 2 526 €. Ces tarifs ne comprennent pas les implants posés pendant l’opération.
Cœur ou foie, une malformation opérée entre 2 700 et 3 700 €
Le canal artériel, un vaisseau qui doit se fermer après la naissance, reste parfois ouvert. Le vétérinaire peut entendre un souffle au cœur. Sans opération, une insuffisance cardiaque peut apparaître. Fermer ce canal coûte environ 2 700 € dans la même clinique. Le shunt porto-systémique est un vaisseau anormal par lequel le sang évite le foie. Son opération y coûte entre 3 024 et 3 710 €, selon sa position.
Un museau plat à opérer pour environ 2 500 €
Chez le Bouledogue français ou le Carlin, des narines trop étroites et un voile du palais trop long, au fond de la gueule, peuvent gêner la respiration. Les vétérinaires parlent de syndrome brachycéphale. L’opération qui corrige ces anomalies coûte entre 2 388 et 2 685 € dans la clinique de Couzeix.
Un testicule non descendu, jusqu’à 1 550 € d’opération
Chez certains mâles, un testicule ne descend pas dans les bourses : c’est la cryptorchidie. Le manuel MSD recommande la castration, car le risque de cancer du testicule augmente. À Couzeix, l’opération coûte entre 894 et 1 156 € si le testicule est resté dans l’aine, et entre 1 276 et 1 550 € s’il est dans le ventre.
Les critères de choix
Commencez par les exclusions et la carence, qui décident du remboursement. Plafonds et taux en fixent ensuite le montant ; la franchise, c’est-à-dire la somme retenue par l’assureur, compte moins.
Aucune exclusion pour la maladie que risque votre chien
Une exclusion générale écarte toutes les maladies congénitales. Une liste de maladies exclues une à une compte autant : la dysplasie pour un grand chien, la rotule pour un petit, le syndrome brachycéphale pour un Carlin. Si celle que risque votre chien y figure, l’assureur peut refuser d’en rembourser les soins, même pour un chiot assuré à 2 mois.
Un délai de carence court pendant la croissance
Avec 6 mois de délai de carence, un chiot assuré à 2 mois n’est garanti qu’à 8 mois. Si les premiers symptômes d’une maladie congénitale apparaissent pendant ces mois, vous perdez la prise en charge de ses soins, qui peuvent rester exclus après la fin du délai.
Une souscription dès l’adoption du chiot
Une assurance chiot souscrite dès l’adoption laisse moins de temps à une maladie pour apparaître avant le contrat ou pendant sa carence. La dysplasie n’est parfois remboursée que pour un chiot assuré avant 5 mois. Ailleurs, sa carence s’allonge pour un chien de 6 mois ou plus. Chaque mois d’attente augmente la part du risque qui reste pour vous.
Un plafond par maladie à la hauteur d’une opération
Certains contrats limitent ce qu’ils remboursent pour une même maladie génétique, parfois sur toute la vie du chien. À 80 %, un plafond de 1 500 € par maladie est atteint dès 1 875 € de facture. Sur une opération de la rotule à 2 500 €, vous devrez régler 1 000 €, au lieu de 500 € sans ce plafond. Un traitement à vie peut aussi l’épuiser.
Un plafond annuel suffisant pour une grosse opération
Le plafond annuel limite les remboursements d’une année. Il faut près de 3 000 € de plafond pour toucher 80 % d’une facture de 3 710 €, le haut de la fourchette affichée à Couzeix pour l’opération d’un shunt du foie. Avec un plafond réduit la 1ʳᵉ année, le dépassement reste à votre charge, alors qu’un chiot peut déjà montrer ses premiers symptômes.
Un taux de remboursement proche de 80 %
Le taux est la part des frais couverts que l’assureur rembourse. Sur une facture couverte de 2 000 €, vous payez 400 € à 80 %, contre 600 € à 70 %. Un taux de 100 % augmente le prix d’une assurance chien, sans lever les exclusions ni le plafond par maladie.
Un forfait prévention pour la radio de dépistage
Sans symptôme, la radio de dépistage de la hanche ne relève pas de la garantie maladie. Elle coûte 180 € à Couzeix, 243 € avec les coudes, hors consultation et sédation. Un forfait prévention de 100 € par an paie plus de la moitié de la radio des hanches s’il comprend les dépistages ; sans lui, la facture reste entière.
Une avance de frais face à une opération de plus de 2 000 €
Avec l’avance de frais, l’assureur ou son prestataire paie directement la clinique, et vous ne réglez que la part non remboursée. Ce service ne fonctionne que chez les vétérinaires partenaires. Sinon, vous avancez toute la somme, puis attendez le remboursement.
TOP 5 des assurances chien face aux maladies congénitales
Notre classement donne le plus de poids à la prise en charge des maladies congénitales et héréditaires, en particulier de la hanche, du coude et de la rotule, puis au délai de carence et au plafond annuel ou par maladie. L’âge limite, le taux de remboursement, le forfait prévention et l’avance de frais départagent les contrats proches. Pour chaque assureur, nous retenons la formule à 80 % au plafond le plus élevé, hors option, d’après les conditions générales et les fiches d’information consultées le 6 octobre 2026.
Barkibu – la dysplasie sans plafond annuel
Barkibu rembourse à 80 % les soins de la dysplasie de la hanche et du coude, comme ceux de la rotule, si leurs premiers signes, même discrets, apparaissent après la carence. C’est la seule des 5 formules sans plafond annuel dès la 1ʳᵉ année.
La formule à privilégier
Barkibu Formule Illimitée rembourse 80 % des frais couverts, sans plafond annuel ni franchise. La carence maladie dure 28 jours. Si le chien a 6 mois ou plus à la souscription, elle passe à 6 mois pour 9 affections, dont la dysplasie, la rotule et la cataracte. Sont exclus les prothèses, les malformations congénitales du cœur et des vaisseaux, comme le shunt du foie ou le canal artériel, ainsi que le syndrome brachycéphale et la cryptorchidie. La prévention paie 80 % des dépistages génétiques, cardiaques ou oculaires liés à la race, jusqu’à 100 € par an. Barkibu accepte un chien de 2 mois à moins de 11 ans.
Notre avis
Si vous adoptez un Labrador ou un Berger allemand, Barkibu est le contrat à choisir pour les articulations de votre chiot. Sa 1ʳᵉ place tient aussi à l’absence de limite annuelle. Aucune prothèse n’y est toutefois prise en charge. Assuré très jeune, un chiot y est garanti en quelques semaines ; Figo impose 180 jours pour une maladie de naissance. Le museau plat, comme les malformations du foie et du cœur, y est toujours exclu.
Figo – aucune maladie congénitale nommément exclue
Figo ne cite aucune maladie congénitale ou héréditaire dans ses exclusions et prend en charge les soins de celles qui se déclarent après 180 jours de carence. C’est l’un des 2 contrats, sur les 5 comparés, qui n’écartent ni les malformations du cœur ni le syndrome brachycéphale.
La formule à privilégier
Figo à 80 % rembourse 80 % des frais couverts, jusqu’à 4 000 € par an, sans franchise ou avec une franchise annuelle de 50 ou 100 €. Pour des races à risque comme le Bouledogue français, le taux se limite à 50, 60 ou 70 %. Passé 8 ans, il est ramené à un maximum plus bas. La carence dure 30 jours pour une maladie et 180 jours pour une maladie congénitale ou héréditaire. Sont exclues les prothèses et la castration préventive. Le forfait prévention, au choix, ne paie pas les dépistages. Figo accepte un chien de 8 semaines à moins de 8 ans.
Notre avis
Quand la race de votre chiot est exposée à plusieurs anomalies de naissance, Figo peut en couvrir les frais, sous réserve de ses autres exclusions. Il reste 2ᵉ, car sa couverture démarre tard. Chez Barkibu, la hanche d’un chiot assuré tôt est garantie au bout de 28 jours. Avec un Bouledogue français, vous payez aussi une part plus élevée de la facture, à cause du taux réduit.
Patolo – les maladies génétiques sans carence
Sans délai de carence, Patolo couvre un problème de santé apparu après la souscription, sauf exclusion prévue au contrat. Sa garantie des maladies génétiques et de développement a son propre plafond : 1 500 € par maladie.
La formule à privilégier
Patolo Premium rembourse 80 % des frais couverts, sans franchise, sous un plafond progressif. Il s’élève à 750 € la 1ʳᵉ année et à 1 500 € au total sur les 2 premières ; dès la 3ᵉ, il n’y a plus de plafond annuel. Les maladies génétiques et de développement, dont la dysplasie de la hanche et du coude, sont remboursées jusqu’à 1 500 € au total par maladie. Ni leurs premiers symptômes ni leur diagnostic ne doivent précéder le début du contrat. Un budget Bien-Être de 100 € par an paie les examens préventifs. Patolo accepte un chien de 8 semaines à moins de 8 ans.
Notre avis
Chez un chiot tout juste adopté, si un souffle au cœur est entendu dès les premières semaines d’assurance, Patolo peut en rembourser les soins, alors que les 4 autres contrats imposent encore une carence. Ses plafonds bas le limitent pourtant à la 3ᵉ place : sur une opération du cœur à près de 2 700 €, l’essentiel reste d’abord à votre charge. Prévoyez une épargne, surtout pour les 2 premières années.
Bulle Bleue – le cœur et le foie non exclus
Chez Bulle Bleue, le service Payvet avance les frais dans les cliniques partenaires. Une maladie congénitale ou héréditaire qui se déclare après la carence y est remboursable à 80 %, sauf si elle figure dans la liste de ses exclusions.
La formule à privilégier
Bulle Bleue, formule Bleu Sérénité, rembourse 80 % des frais couverts, jusqu’à 3 500 € par an, sans franchise. Elle exclut les dysplasies de la hanche et du coude, les atteintes du cartilage de l’épaule, les luxations des rotules, les anomalies respiratoires du museau plat et le testicule non descendu. La carence maladie dure 45 jours, 7 avec un certificat de santé. Une opération liée à une maladie n’est remboursée qu’après 180 jours, si les symptômes sont apparus après le 45ᵉ jour. Le budget prévention, 50 € par an, paie les dépistages sans symptôme. La souscription va de 2 mois à moins de 5 ou 7 ans selon la race.
Notre avis
Pour un chien au museau allongé, d’une race peu exposée aux problèmes de hanche ou de genou, Bulle Bleue convient bien. Une anomalie du cœur ou du foie révélée après la carence peut y être indemnisée, alors que Patolo s’arrête à 1 500 € par maladie. Elle n’arrive que 4ᵉ, faute de couvrir la hanche, le coude et la rotule. Si vous avez un grand chien ou une petite race aux genoux fragiles, choisissez un autre contrat.
Santévet – la hanche, après un dépistage favorable
Santévet exclut les maladies congénitales et héréditaires, sauf une seule : la dysplasie de la hanche. Cette exception obéit à des conditions strictes d’âge et de radiographie, avec un plafond pour toute la vie du chien.
La formule à privilégier
Santévet Confort+ rembourse 80 % des frais couverts, jusqu’à 3 000 € par an, moins 30 € de franchise annuelle. Pour la dysplasie de la hanche, le chiot doit être assuré avant 5 mois. Des radiographies de dépistage, passées à vos frais avant 18 semaines, doivent montrer des hanches bien emboîtées (indice de distraction inférieur à 0,5). La dysplasie est alors remboursée jusqu’à 1 500 € sur la vie du chien. Comptez 45 jours de carence maladie, 6 mois si une opération en découle. Le budget prévention s’élève à 75 € par an. La souscription est ouverte de 2 mois à moins de 5 ou 7 ans, selon la race.
Notre avis
À l’adoption d’un chiot de grande race, Santévet n’est utile pour les hanches que si le dépistage, fait à temps, donne un bon résultat. Les autres anomalies de naissance restent à votre charge, d’où sa dernière place. Figo les indemnise jusqu’à 4 000 € par an, sous ses propres conditions. Gardez-le plutôt pour son avance de frais chez un vétérinaire partenaire, si ce service compte plus pour vous que le risque génétique.
Classement des assureurs
Un contrat sans maladie congénitale citée dans ses exclusions ne rembourse pas tout : ses autres exclusions s’appliquent.
| Rang | Assureur | Formule conseillée | Maladies exclues ou plafonnées | Délai de carence | Âge à la souscription | Notre avis |
| 1 | Barkibu | Formule Illimitée : 80 %, sans plafond annuel | Malformations du cœur et des vaisseaux, museau plat, testicule non descendu, prothèses | 28 jours ; 6 mois pour 9 affections, dont la dysplasie et la rotule, si le chien a 6 mois ou plus | De 2 mois à moins de 11 ans | Sans plafond annuel, mais cœur et museau plat exclus |
| 2 | Figo | 80 %, 4 000 € par an ; 70 % au plus pour des races à risque | Aucune maladie congénitale citée ; prothèses exclues | 30 jours ; 180 jours pour une maladie congénitale ou héréditaire | De 8 semaines à moins de 8 ans | Cœur et museau plat non exclus, mais 180 jours de carence |
| 3 | Patolo | Premium : 80 %, 750 € la 1ʳᵉ année, sans plafond annuel dès la 3ᵉ | Pas d’exclusion générale ; 1 500 € au total par maladie apparue après la souscription | Sans carence | De 8 semaines à moins de 8 ans | Sans carence, mais plafonds bas au départ |
| 4 | Bulle Bleue | Bleu Sérénité : 80 %, 3 500 € par an | Dysplasies, épaule, rotules, museau plat, testicule non descendu, prothèses de hanche | 45 jours ; 180 jours pour une opération après maladie et pour les paupières | De 2 mois à moins de 5 ou 7 ans selon la race | Avance des frais, cœur non exclu, mais hanche et rotule exclues |
| 5 | Santévet | Confort+ : 80 %, 3 000 € par an, franchise de 30 € | Toutes, sauf la hanche d’un chiot au dépistage favorable, jusqu’à 1 500 € sur sa vie | 45 jours ; 6 mois pour une opération après maladie | De 2 mois à moins de 5 ou 7 ans selon la race ; avant 5 mois pour la hanche | Avance des frais, mais une seule maladie congénitale prise en charge |
Le bon contrat selon votre chien
Parmi les 5 contrats, aucun ne prend en charge sans plafond à la fois le cœur, la hanche et le museau plat.
Une hanche opérée à 2 200 €, de 0 à 1 760 € remboursés
Sur une hanche opérée à 2 200 €, la prise en charge de la dysplasie varie beaucoup d’un contrat à l’autre. Si la maladie apparaît après la carence, Barkibu rembourse jusqu’à 1 760 €, comme Figo à 80 % et sans franchise. Patolo verse au plus 1 500 €, et 750 € si l’opération a lieu la 1ʳᵉ année. Pour une prothèse, il ne dépasse pas 500 € ; Barkibu et Figo l’excluent. Santévet s’arrête à 1 500 € sur la vie du chien, si le dépistage du chiot était favorable, et exclut la dysplasie du coude. Bulle Bleue exclut les 2 dysplasies.
La rotule, exclue par 2 contrats sur 5
Bulle Bleue et Santévet excluent la luxation de la rotule, à laquelle le Yorkshire ou le Chihuahua sont sujets. Barkibu en rembourse les soins sans plafond annuel, après sa carence. Figo applique sa carence de 180 jours à une luxation d’origine héréditaire, Patolo son plafond par maladie.
Museau plat ou testicule non descendu, 3 contrats les écartent
Barkibu, Bulle Bleue et Santévet excluent le syndrome brachycéphale et le testicule non descendu. Figo et Patolo ne les citent pas dans leurs exclusions, mais ne les remboursent que si aucun signe n’apparaît avant le contrat ni, chez Figo, pendant sa carence. Figo exclut aussi la castration préventive ; Patolo applique son plafond par maladie.
Cœur ou foie, des malformations hors garantie dans 2 contrats
Barkibu et Santévet excluent le canal artériel resté ouvert et le shunt du foie. Bulle Bleue et Figo les remboursent seulement si les premiers symptômes apparaissent après leur carence : un souffle entendu avant reste exclu. Bulle Bleue n’indemnise en outre l’opération qu’après 180 jours. Patolo, sans carence, peut rembourser les soins d’une malformation découverte après le début du contrat, jusqu’à 1 500 € par maladie, et 750 € la 1ʳᵉ année.
Chien déjà diagnostiqué, la maladie connue reste exclue
Un problème de santé connu avant la souscription est considéré comme un antécédent, en principe exclu. Le chien reste en général assurable pour ses autres problèmes de santé, comme tout chien déjà malade. Kozoo, lui, refuse d’assurer un animal atteint d’une maladie congénitale ou héréditaire. Même sans questionnaire de santé, l’assureur peut consulter le dossier vétérinaire lors d’une demande de remboursement. Si votre chien est déjà assuré, cherchez les mots « congénitale » et « héréditaire » dans les exclusions de son contrat.
Notre avis et recommandations
Barkibu arrive en tête de notre classement. Face à une maladie congénitale, les exclusions, la carence et le plafond par maladie comptent plus que le taux ou la franchise.
Barkibu pour la hanche, le coude et la rotule
Pour une grande race exposée à la dysplasie, ou une petite sujette à la luxation de la rotule, Barkibu rembourse 80 % de l’opération sans plafond annuel, hors prothèse. Assurez votre chiot tôt : dès ses 6 mois, la carence s’allonge.
Figo ou Patolo pour le cœur et le museau plat
Figo convient si aucun symptôme ne se montre pendant ses 180 jours de carence. Son taux baisse pour un Bouledogue français. Avant tout symptôme, préférez Patolo pour une garantie immédiate, limitée à 1 500 € par maladie et à 750 € la 1ʳᵉ année.
Bulle Bleue ou Santévet pour ne pas avancer les frais
Avec Payvet, ces 2 assureurs avancent les frais chez les vétérinaires partenaires, puis appliquent leurs garanties. Nous n’en avons pas relevé chez les 3 autres. Bulle Bleue exclut la hanche et la rotule, pas le cœur ; Santévet ne garantit que la hanche, après un dépistage favorable. En cas de doute, retenez le contrat qui n’exclut pas la maladie la plus coûteuse pour votre chien.
FAQ
Quelle différence entre une maladie congénitale et une maladie héréditaire ?
Une maladie congénitale est présente dès la naissance ; une maladie héréditaire est transmise par les parents. Une même affection peut être les 2 à la fois. L’une comme l’autre peut rester invisible pendant des mois avant un premier symptôme. Les contrats les regroupent en général dans une même clause.
Une maladie présente à la naissance est-elle un antécédent ?
Non, dans les contrats qui la remboursent, si ses premiers symptômes apparaissent après la souscription et la carence. Ces contrats retiennent la date des symptômes ou du diagnostic, et non celle de la naissance. À l’inverse, une maladie que le contrat exclut, par son nom ou en bloc, sort de la garantie, quelle que soit sa date.
Une prothèse de hanche est-elle remboursée ?
Rarement, et jamais en totalité parmi les 5 contrats comparés. Barkibu, Bulle Bleue et Figo excluent les prothèses, et Patolo ne verse que 500 € pour toute la durée du contrat. Santévet ne les cite pas, mais plafonne à 1 500 €, sur la vie du chien, ses remboursements pour la dysplasie de la hanche.
Peut-on changer d’assurance pour un contrat plus protecteur ?
Oui, mais une maladie déjà apparue devient un antécédent pour le nouveau contrat, quel qu’il soit, et une nouvelle carence commence le plus souvent. Depuis le 1ᵉʳ juillet 2023, les professionnels du secteur se sont engagés à permettre la résiliation à tout moment après la 1ʳᵉ année, sans frais ni pénalité ; cette faculté doit figurer sur l’avis d’échéance. Un préavis de 1 à 2 mois est parfois demandé.
Quelles assurances excluent les maladies congénitales ?
Les contrats de Dalma, Goodflair, Jim & Joe et Lassie, entre autres, les excluent en bloc. Dans ce comparatif, Santévet les exclut aussi, hors dysplasie de la hanche sous conditions. Barkibu et Bulle Bleue en écartent chacun plusieurs, en partie différentes. Figo et Patolo n’ont pas d’exclusion générale de ces maladies, mais appliquent une carence ou un plafond.
